経営者の皆さまにとって、銀行融資を受ける際に経営計画書の提出を求められることは少なくありません。しかし、「なぜ銀行はそんなものを必要とするのか？」「本当に意味があるのか？」と疑問に感じたことはありませんか？経営計画書の作成には時間と労力が必要ですが、その背景にある理由を理解することで、銀行との信頼関係を強化し、融資を有利に進めることができます。本記事では、銀行員が経営計画書を求める理由と、それを作成するメリットについて解説します。
銀行員が経営計画書を求める理由
1. 融資のリスクを評価するため
銀行の最大の関心事は「貸したお金が確実に返済されるかどうか」です。そのためには、企業の収益性や返済能力を正確に評価する必要があります。しかし、財務諸表だけでは企業の未来を十分に判断できません。そこで、経営計画書が重要になります。
経営計画書には、事業の目標や成長戦略、収益予測、リスク対応策が記載されており、これにより以下の点を確認できます：
• 事業が安定して成長する見込みがあるか
• 収益性が十分で、返済能力に問題がないか
• 外部環境やリスクへの備えが整っているか
銀行は経営計画書を通じて、融資先が事業を計画的に運営しているかどうかを把握し、リスクを最小限に抑えるための判断材料とします。
2. 企業の経営姿勢を見極めるため
経営計画書をしっかり作成する企業は、経営者が事業の将来に真剣に向き合い、責任を持っている証拠です。逆に、計画書を軽視する姿勢は、「経営が場当たり的である」「返済への意識が低い」と判断されかねません。
銀行にとって、融資先が計画的で信頼できる経営を行っていることは非常に重要です。経営計画書は、融資先の経営者の考え方や行動の指針を示すものとしても評価されます。
3. 銀行内の審査・説明のため
銀行の融資担当者は、内部での融資審査において、融資案件を説明する責任があります。その際、経営計画書は重要な資料となります。
特に、融資の金額が大きい場合や、業績が芳しくない場合には、計画書の内容が融資を承認する上での説得材料となるのです。
特に、融資を通すときは稟議書がカギになりますが、融資を通す稟議書を書けるか否かが大きなポイントなのです。
経営計画書を作成するメリット
経営計画書の作成は、銀行との取引を円滑に進めるだけでなく、自社の経営にも大きなメリットをもたらします。
1. 自社の状況を客観的に把握できる
計画書を作成するプロセスでは、自社の強みや弱み、課題を整理する必要があります。これにより、現状を冷静に把握でき、経営の方向性が明確になります。
2. 計画的な資金繰りが可能になる
計画書には売上や利益の予測、必要な資金調達のタイミングを盛り込むため、資金繰りが計画的に行えるようになります。これにより、資金不足による経営リスクを減らすことができます。
3. 銀行との信頼関係が深まる
計画書を提出することで、銀行から「この企業は信頼できる」と評価される可能性が高まります。信頼関係が築ければ、将来的に有利な条件での融資や支援を受けやすくなります。
4. 社内の意識統一につながる
経営計画書は、経営者だけでなく、従業員にも共有すべき資料です。全員が同じ方向を目指して行動するための指針となり、組織の結束力を高める効果も期待できます。
経営計画書作成のポイント
1. 具体的かつ現実的に記載する
計画書は具体性が重要です。目標値や売上予測、実行する施策を明確に示しましょう。また、あまりに理想的な数字ばかりでは、信頼性を欠く恐れがあります。
2. リスクとその対策を明示する
どんな事業にもリスクはつきものです。そのリスクを無視するのではなく、想定されるリスクとその対応策を具体的に記載することで、信頼性が高まります。
3. 銀行の視点を意識する
銀行が知りたいのは「返済能力があるかどうか」です。収益予測だけでなく、キャッシュフロー計算書や借入金返済計画を添付し、現金の流れを明確に示しましょう。
まとめ：経営計画書は融資のためだけでなく、経営の基盤を整えるためのツール
銀行が経営計画書を求める理由は、単に融資の審査を通すためではありません。それは、企業の将来性や経営者の姿勢を確認し、適切な支援を行うための重要な資料なのです。
経営者にとっても、計画書を作成することは、経営を見直し、事業の成長を計画的に進めるための貴重な機会となります。銀行融資をスムーズに受けるためだけでなく、自社の健全な発展のために、ぜひ経営計画書の作成に取り組んでみてください。
「銀行に求められたから仕方なく作る」のではなく、「自社の未来を描くために作る」という意識が、経営者としての成長にもつながるでしょう。
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