定期積金が資金繰りを圧迫する理由とは？銀行融資との本当の関係
中小企業経営者の皆さま、銀行からの「定期積金」の提案を受け入れてはいませんか？「積金をしておけば融資がスムーズになる」「銀行員の顔を立てておくべきだ」そんな理由で毎月の資金を預けることが、結果的に資金繰りを悪化させているケースが多いのです。この記事では、定期積金がもたらす影響と、銀行融資の実態について解説します。
定期積金の「メリット」に潜む落とし穴
銀行員が提案する定期積金は、一見すると堅実な資金管理の方法に思えます。将来のために資金を積み立て、経営の安定につながるという説明を受けることが多いでしょう。しかし、実際には以下のような問題点があります。
運転資金を圧迫する
定期積金は毎月の一定額を積み立てるため、運転資金として自由に使える現金が減少します。これは、売掛金や仕入れ支払いの増加に対応するための資金が不足する原因となり、結果的に資金繰りを厳しくします。緊急時に引き出しづらい
定期積金は一定期間満期まで解約できないケースが多く、緊急で資金が必要になった場合に柔軟に対応できません。こうした制約は、中小企業の経営において大きなリスクとなります。銀行融資への影響はほとんどない
多くの経営者が誤解している点として、「定期積金をしていると銀行融資が有利になる」という考えがあります。しかし、 実際には定期積金の有無は融資判断にほとんど影響を与えません。銀行は、融資の判断基準として決算書や返済能力を重視しており、定期積金の存在は二次的な要素に過ぎません。
銀行融資の判断基準はどこにあるのか？
銀行が融資の可否を判断する際、最も重要視するのは以下のポイントです。
決算書の内容
売上高、利益率、自己資本比率など、企業の財務状態が健全であるかどうかを評価します。返済能力
融資を受けた後、返済がスムーズに行えるかを確認します。過去の返済実績やキャッシュフローが重視されます。経営者の信頼性
経営者が事業に対してどれだけ責任感を持ち、計画的な運営をしているかも重要です。
これらの基準において、定期積金の有無が直接的にプラスに働くことはほとんどありません。 銀行員が提案する理由は、あくまで銀行側の収益を確保するための営業活動に過ぎないのです。
経営者としての正しい判断基準とは
中小企業経営者が取るべき判断は、銀行の顔を立てることではなく、自社の経営を第一に考えることです。
1. 資金繰りを最優先に考える
日々の運転資金や緊急時の対応を最優先に確保しましょう。不要な積立をせず、現金の流動性を保つことが重要です。
2. 銀行との取引を戦略的に行う
銀行融資を有利に進めるためには、定期積金ではなく、決算書の改善やキャッシュフローの安定化を目指すべきです。専門家のアドバイスを受けながら、銀行との交渉材料を整えましょう。
3. 銀行員に流されない
銀行員から提案される商品は、自社の利益にどのように影響するのかを冷静に判断しましょう。納得できない場合は断る勇気を持つことも大切です。
まとめ：定期積金よりも重要なこと
定期積金は一見良さそうに見える提案ですが、中小企業の経営においては資金繰りを圧迫し、融資にはほとんど影響しない場合が多いのが実情です。
本当に重要なのは、自社の経営にとって最適な資金管理を行い、銀行と対等に取引できる知識と戦略を持つことです。 定期積金をする前に、自社の資金繰りや運転資金にどのような影響があるかを慎重に検討してください。
銀行との付き合い方を見直し、経営をより強固なものにするための一歩を踏み出しましょう。
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